本文摘要：随着3家纯网银即将开业，加入台湾数字金融市场的竞争，国泰金、台新金日前揭破了新的金融生态圈战略，而玉山金控第二季法说会中，玉山银行董事长黄男州揭破了未来5年的玉山生态圈战略，「会接纳Banking as a Services（银行即服务）模式瞄准场景金融，银行自己就是服务，可以嵌入任何场景中。

随着3家纯网银即将开业，加入台湾数字金融市场的竞争，国泰金、台新金日前揭破了新的金融生态圈战略，而玉山金控第二季法说会中，玉山银行董事长黄男州揭破了未来5年的玉山生态圈战略，「会接纳Banking as a Services（银行即服务）模式瞄准场景金融，银行自己就是服务，可以嵌入任何场景中。」黄男州认为，纯网银简直加速了数字金融的生长脚步，但这是短空长多。「5年来看，台湾银行工业将发展10~15%，饼变得更大了，正在打基础的纯网银约只会占1～2％，反而是有竞争力，数字生长很快的银行，可以获取更多市场占有率。

」这个对未来台湾数字市场的乐观视察，也影响了玉山当前的数字生长战略。玉山近几年鼎力大举生长数字网络，统计到今年第二季为止，小我私家外汇买卖生意业务凌驾95%都透过数字完成，而小额信贷也高达8成使用数字方式完成，基金或信用卡申办生意业务也过半数，有6成接纳数字完成。另外，也推出更多第三方整合机制，例如7月上线的移动付款通API，让第三方网购App，可以一键整合多家银行移动银行App的付款机制。

不只如此，玉山也逐步打造虚实整合的全网络架构，例如，7月时公布的玉山新的数字会员服务e.Fingo，不只整合旗下移动网银、支付和各种数字申办服务的单一数字帐号机制，还会进一步整合线上和线下的金融服务。玉山生长数字战略时，有三个考量，黄男州指出，不是用数字取代实体，而是注重两者互补关系，实体网络不会消失。其次，数字计谋中最重要的不是科技，而是主顾，要用科技让主顾更满足和更好体验。第三则是接纳渐进改善的作法，靠不停革新来到达更好的服务，而非破坏式创新。

他视察，越来越多生态圈的建设，就是已往谈的场景金融。数字形式会让生态圈的互助更努力泛起，数字化产物不停创新，数字产物运用越来越深，而数字化主顾也越来越多，尤其主顾数字行为的改变换是挑战，最后是新科技也会影响银行的数字生长。生态圈蓬勃生长，会动员更多场景金融的泛起，数字方式降低了银行服务的中间障碍，能降低生意业务成本，可以吸引更多客群，来实现普惠金融，AI、5G等新科技则可以让银行生长智慧金融，提供更好的主顾服务，岂论是营销、风控或产物研发等。

「未来数字银行最重要的三大生长趋势是，场景金融、普惠金融和智慧金融。」他强调。全球金融业都看到这股数字趋势，黄男州归纳，金融业数字战略可以分为三种模式，第一是银行即服务（Banking as a Services）模式，银行自身成为服务，可以嵌入到任何场景中，蚂蚁金服就是接纳这样的模式。例如锁定民众出国旅游的场景，银行可以将外汇买卖服务嵌入到旅行社的服务中，或像是银行融资服务可以嵌入买车服务的历程，银行主顾到任何地方买车时也都能用。

「银行把自己酿成了一种服务，金融服务结构没有改变，可是改为嵌入别人的场景，这是台湾正在发生的模式。」他视察。第二种模式是，银行酿成了平台（Banking as a Platform），新加坡的DBS是最典型的银行平台化实例，黄男州点出，DBS正因在新加坡拥有大量主顾，才锁定重要的房贷市场，直接在DBS旗下的数字市场平台，席卷购屋前、中、后所需的各项服务，让银行网站成了一个可以提供完整购屋服务的平台，自然就能吸引主顾向DBS贷款。

另一个实例是中国平安团体，也接纳同样的平台战略，要建构一个康健的生态圈，可以提供线上医生、取药，也直接联合了支付。「银行平台化的难度很高，台湾也有银行实验，但很不容易。

」黄男州评估。第三种金融数字战略，他指出，就是Open Banking（开放银行）模式，这是银行与第三方联手的模式。台湾只管采3阶段推动开放银行，已经上路的商品公然资料查询API，正在推动的消费者信息查询API，以及未来的生意业务面信息API开放，但他评估，开放银行模式仍有2大问题待解决，一是银行无法确保，自家资料串接到第三方服务后的宁静，其次是，现在还没找到可以让银行、第三方服务和消费者三赢的商业模式。

玉山金数字战略是银行即服务模式「玉山的战略是银行即服务模式，而且是举行式。」黄男州终于揭破自家银行未来数字战略的主轴。而玉山带头生长这个模式的金融服务是支付。

玉山在信用卡支付的规模现在排名台湾第二，电子支付则是在银行兼营电子支付者中排名第一，所以，「玉山将用支付的气力来提供服务，」他举例，玉山年头推出了全自动化的信用贷款，将申贷流程全程数字化，缩短到最快58秒拨款，就可以进一步整合到电商服务中，来满足电商谋划者、上架产物的商家，到电商平台购物的主顾的融资需求。另有另一个玉山思量用来提供场景嵌入能力的金融产物是外汇服务，例如未来疫情趋缓后，思量将其整合到旅游业者的服务中。

「未来生态圈和同伴关系的生长，如何建设对方愿意嵌入服务的信赖是关键。」黄男州指出，以金融专业的玉山，利益是可以和各行各业互助，相互不会是竞争关系。就像2008年金融海啸危机，反而是玉山发展最快的时候，而数字生长和疫情打击，都是接下来银行的磨练。玉山的战略要瞄准3～5年后的金融市场、主顾改变和数字演进，来决议当前作法。

「现在最重要的事情是准备未来，而场景金融，将是玉山未来生长中很是重要的一环。」黄男州强调。

泉源：iThome 作者：王宏仁。

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